不少筆者的朋友，經常問筆者關於醫療保險的 事情。 可能主要是因為我以往在此博客上寫過一些關於醫療保險的文章，另一方面也因為日常工作當中，也會接觸到不同病人用不同保險公司做claim方便的要求。所以作為醫生又有多一個角度去了解不同保險計劃的優劣。 對醫療保險有多了一層的認識。 以下幾點和大家分享一下。
我記得我幾年前寫過一篇關於醫療保險的文章 ，有興趣的讀者自己爬文， 又或者如果有讀者唔介意post返條link出嚟都幾好!
幾年前政府推動自願醫保計劃。我覺得這是一個非常好的發展。 其實自願醫保計劃(VHIS)， 是由政府衛生當局，定下來的一些保險規則。 讓不同保險公司設計的醫療保險計劃符合 這些規則以後， 就可以稱為認可的自願醫保計劃。 獲得這個自願醫保計劃認證的一般有幾種重要的條件。 對於消費者確實是一種很重要的保障。 第一時投保人一投保以後， 無論將來身體的狀態有什麼改變，都不會因為這個原因而被保險公司加保費或者cut單。 第二種保障是，一般投保人 會 可以續保至100歲， 而且不設終身保障上限。( 當然 會有每年保單上限)。 第三也是很重要的， 就是你投保的時候，你未知道已經有 隱性疾病， 自願醫保係強制保險公司接受賠償的。 但留意是一般頭三年會有保障的折扣。 第四是假如小朋友投保，八歲以後的先天性疾病 ，也一定要保險公司賠償的。( 以往不少保單是 不保未知的先天性疾病)。 第四當然是也可以扣稅。 但其實扣稅額並不是主要的Incentive
起初不少保險公司推出受認證的自願醫保計劃， 大多數都是每年保額上限較為低的一般保險。 對於需要 較高端醫保的人士並無吸引力 。但到近這兩三年不少保險公司已經推出了非常高端，保障額很高的的自願醫保產品。 有一些一年保障超過一千萬的。 所以現時已經有一些 同時間可以享受高端醫療保障 ，和以上所講自願醫保 政府規定保障的雙重優點的產品。 讀者可以自己細心留意。
當然有一些不是自願醫保認證的高端醫療保， 也是非常好的。 有些雖然未認證為自願醫保但有一些已經包含了自願醫保的一些優點。( 例如是不會因健康狀態而加保費)
醫療保險一般只包住院保險。 其實一般情況下現時的住院保險保障也非常全面。 例如照ct或者mri 無論你是住院照，或者是日間中心門診照一般都已經包含曬。 照腸胃鏡都好就算無需入院 ，在指定日間中心同時也受這些住院保險保障。
另外癌症治療費用昂貴， 無論是手術 電療 化療標靶藥或免疫治療。 現時絕大部分的住院保險都已經寫明， 特別會為癌症治療指明受到保障。 即使所有癌症治療是在門診進行( 其實絕大部分的癌症治療不需要住院)， 這一類住院醫療保險也會保障賠償。 就連為咗 治療 癌症的門診醫生費用， 抽血費用 ， 又或者其他例如止屙止有的輔助性藥物等。 都已經包含其中。所以現時所講的“住院”醫療保險， 其實都不是只包“住院”的。 所以 消費者去選擇保險的時候， 記住睇清楚 該份住院醫療保險係已經包括所有日間 中心和門診做的癌症治療。
不少病人問癌症治療日新月異，價錢咁貴， 動則幾萬元一個月至十萬元都有。一些新的藥會唔會唔包的呢？ 答案時一般 保險公司 都係根據美國fda指引。 一般任何的新藥物或新的Indication, 只要是得到美國 藥物及管理當局( 有些保險公司會參考其他國家的) 又或者美國癌症網絡的指引 批准使用的， 一般也會受到保障。 但對於現時還正在進行研究或者較為實驗性質的治療， 就一般唔會保障了。 但筆者也曾經試過， 唯一些危急的患者 ，爭取一些較為新穎的藥物組合治療。 保險公司最後也因為 恩卹理由 批准保障。 但這個絕對係個別例子。
保障的地區和選擇的病房級數 也非常重要。 以往的文章都已經講過 ，唔再講多次了。 反而要留意假如因為升學工作或其他原因移居外地 ，記住要通知保險公司。 就是願移居的地方本身已包含在保險公司的範圍裏面 ，也要按規矩通知保險公司( 一般計離開香港連續180天)。 因為某些保險公司的條款對於居住地有所限制， 移居了有可能影響保單的保障。
有一些保險公司會有Agent, 也有一些 (也越來越普遍)是直接向保險公司購買的。其實兩者也可以選擇的。 留意申請Claim 其實審批的部門是另一個理陪部門。 這個部門和招攬你買保險的銷售部門一般是分開而獨立的。 所以選擇保險公司的時候最重要是按口碑， 看一看claim 部門 處理個案時間是否快捷。 好的保險Agent, 好的customer service 和 快捷合理的claim 部門都是非常重要。
雖然網上對不同的保險公司有時都會有投訴發生。 但筆者平日為病人( 主要是癌症， 所以可能我嘅感覺有bias) 去填報告，預先審批或者是Claim , 絕大部分保險公司都是順利的。 最重要的是交齊重要的報告。( 當然假如買的時候漏報了一些資料，就令作別論。)
寫住咁多先， 大家如果有什麼問題和討論， 不妨在留言區發表!
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